解决大病致贫 北京的惠民保险值得买吗

AMKZ股票配资(www.amkz.com)讯:文|邢海洋   来源:三联生活周刊   10月15日,“北京京惠保”正式发布,北京市基本医保参保人员…

AMKZ股票配资(www.amkz.com)讯:文|邢海洋
  来源:三联生活周刊
  10月15日,“北京京惠保”正式发布,北京市基本医保参保人员均能以每年79元的统一价格,获得最高200万元的保险保障和18项健康服务。
  这是来自销售方官方的宣传口径,当然,这仍是一款商业保险。有好事者一定要追寻它的真实性,在京惠保公众号上,我看到这样的回答:“今天发布会有北京民政局、北京金融局、大数据局等领导出席,不可能是骗子的,您可以去北京日报北京晚报查询”。我想,这样的回答似乎也在回答另一种疑虑,这毕竟只是一款商业保险,如何既能做到惠民又能够保障保险企业的商业利益?换言之,惠民的钱来自哪儿?
  保费每天不到3毛钱,这在重疾险中的确是很优惠的费率。主打 “一人生病,众人分摊” ,且最高可申领30万大病保障的蚂蚁金服的相互宝正是两年前的今天上线,第一期每人的分摊金额只有0.15元,一个月几角钱,如今每月分摊金达到了8元。而京惠保最高保障达到了200万。当然这是在极端情况下,补充医疗保险实报实销,提供的是大病医疗中医保不能覆盖的某些部分。
  既然已经有了普通的医保,普惠型保险覆盖的又是同样的人群,为什么各地还要推动额外的保险?大病致贫,一人生病全家返贫,这或许是地方政府推进各种惠民保险的初衷。
《我不是药神》剧照
  自2015年深圳推出了年费30元的重大疾病保险后,广州、南京、上海、佛山、珠海、四川、重庆各地相继有惠民保险开通,还有的地方已经公布了理赔报告,比如广州上半年的理赔报告中,累积服务用户8721人次,理赔结案数1964件,单笔最高理赔金额达到8.9万元。这8.9万元的费用涉及的是一次血管病的治疗,手术和治疗产生的医疗费用共计42.61万元,其中,“广州惠民保”赔付8.9万元。至于这次治疗有多少费用经由医保报销并未见于报道。
  通观各地的惠民类保险,多有“三高一低”的特点。三高是保额高、免赔额高和比例高,一低是投保门槛低。这次北京的京惠保,所有医保参与者都可以参保,且无既往病史的要求,保费也低廉,门槛不可谓不低。但为了以较低的费用“干大事”,给那些大病返贫的家庭以支撑,于是将保障范围尽可能地缩小,再辅之以大额保障,做到定点帮扶。等于集中众人之力,帮助最困难的家庭。

  得了大病会住院,住院时间越长,意味着越可能被拖垮,于是在京惠保的条款上我们看到,住院医疗费用责任免赔额为2万元,也就是,符合医保范围的报销后的剩余部分的住院医疗费用,被保险人个人需承担2万元的费用,超过2万元的费用在符合保险条款约定的赔付条件情况下,按100%报销。这里的费用,是属于医保目录里的费用,并不包括自费部分。
  惠民保险集中力量办大事,最重要的体现是特定高额药品费,各地都有药品目录,主要是癌症的靶向药。京惠保的特药清单涵盖肺癌、乳腺癌、白血病、头颈癌等高发恶性肿瘤,覆盖的是17种自费特效药。早在2018年11月,经过集体采购艰苦的谈判,17种抗癌药物纳入了医保,加上之前已纳入的抗癌药,目前,共有35种国家谈判的抗癌药纳入北京医保报销范围。但此后再没有抗癌新药纳入名单的消息。这一次,北京市卫生部门等于以新的形式把抗癌药物再吸收进来。并且,这部分特定高额药品费用无免赔额。
  曾经,医保局通过集体采购药物,以采购规模为筹码压低了大批药物的售价,给患者带来了实惠。既然是惠民型保险,且政府作为指导单位参与了险种的设立和运行,普惠性保险是否比商业保险更实惠?这似乎是很难定量化的问题,毕竟不同的保险对应的是不同的保障范围和保障幅度,很难比较。

  图| 视觉中国
  但从惠民型保险的运作上,有两个节省费用的可能性,一个是政府推动,容易形成规模效应,也就有了类似于医保局的谈判筹码,可以压低“天价药”的价格;另一个则是,险企之间的竞争有限,往往形成利益同盟,消解决大病致贫 北京的惠民保险值得买吗 费者整体处于劣势地位,政府介入后或能改善赔付状况,压低费率。当我咨询客服,第一年后费率会不会提升的时候,得到的回答是,深圳这么多年来只涨了2元钱。言外之意是,惠民型保险,价格也会“惠”下去。
  既然好处多多,这款以保大病为主的医疗附加险是否就无可挑剔呢?实际上,它对17种抗癌药之外的用药报销,只集中在医保范围内,自费药还是得自费的。尤其是,这是一款交1年保1年的惠民保险,保险期间届满,投保人需要重新向本公司申请投保,交纳保险费,并获得新的保险合同,如果患有重疾是否能够续保,也不确定。不过,从首次投保条件看,既往病史并不构成投保的障碍。在投保前患有“投保须知”中载明的5类重大既往症,在保单生效后因这5类既往症以及并发症产生的治疗费用不予赔付,其他病症产生的医疗费用均可按照保险责任进行赔付。这意味着对旧疾的保护是有限度的。
  这里,我们有必要复习一下医保目标及其报销办法,甲类药品,社保全额报销;乙类药品,社保报销80%;丙类药品,在社保目录外,社保完全不报销。不难看出,京惠保报销的是乙类药物不能报销的20%的部分,又因为2万元的免赔额,所以基本不用考虑了。
  买惠民保险,买的就是一份不会因病致贫的保障。如果是保障范围外更罕见的病症,更昂贵的自费药,还是得靠商业险。
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